9 de cada 10 jóvenes entran en mora antes de conseguir su primer trabajo: la deuda llega antes que el sueldo

La tradicional secuencia de empleo, sueldo y crédito se invirtió para una generación entera. Un informe del Banco Provincia reveló que 9 de cada 10 jóvenes de entre 18 y 21 años entran en mora antes de conseguir un empleo formal. La deuda ya no es consecuencia de un ingreso estable, sino un sustituto frente a la falta de ingresos.

El estudio exhibió números contundentes: mientras la irregularidad crediticia del sector privado alcanzó el 7,3% en abril y la de los hogares llegó al 12,1%, entre los jóvenes de 18 a 21 años la tasa trepó al 39,3%, casi el doble que un año atrás. El problema se agrava entre quienes acceden al financiamiento a través de fintech, donde la mora sube al 43,4%.

¿Por qué la deuda explota antes del primer sueldo?

Detrás de este fenómeno se esconde la precariedad laboral. Un documento del Centro de Innovación de las y los Trabajadores (CITRA) mostró que más de la mitad de las nuevas inserciones laborales son precarias y que cuatro de cada diez jóvenes atraviesan inestabilidad laboral. La fragilidad entre los jóvenes ascendió al 45,7%, mientras que en adultos es del 32,1%.

El informe del Banco Provincia precisó que el 92% de los jóvenes de 18 a 21 años que cayeron en mora no tiene empleo registrado en relación de dependencia. Incluso ampliando la mirada, el 90% no registra ninguna ocupación independiente formal. El crédito aparece, paradójicamente, antes que una fuente de ingresos.

La inclusión financiera que termina en exclusión

De los 311.570 jóvenes con saldos activos (13,2% del total de esa población), el 37,4% de los que fueron “incluidos” en 2025 terminó en mora. Esto implica que aproximadamente 123 mil jóvenes pasaron rápidamente de la inclusión a la exclusión financiera, según la entidad.

Cuanto menor es la edad de ingreso al sistema, mayor es el riesgo de incumplimiento: entre quienes accedieron al crédito a los 19 años, el 44% cayó en mora, muy por encima del 21% registrado entre quienes ingresan a los 21 años.

Una marca que condiciona el futuro

El mayor riesgo no es solo la mora actual, sino el historial crediticio deteriorado que acompañará a estos jóvenes durante años. “Incluso cuando parte de estos jóvenes logre regularizar su situación, el historial crediticio quedará deteriorado, lo que limita el acceso futuro a financiamiento en mejores condiciones”, alertó el trabajo.

Un informe del Instituto Argentina Grande (IAG) reveló que los jóvenes de 15 a 29 años son el grupo con mayor proporción de deudores “irrecuperables” (más de un año de atraso): el 24% de quienes tienen créditos se encuentra en esa situación. En apenas un año, la cantidad de deudores irrecuperables en esa franja creció un 87%.

La combinación de inserciones laborales precarias y deterioro financiero configura un nuevo punto de partida. Si antes los jóvenes construían un historial laboral, hoy muchos empiezan construyendo un historial de deuda que, lejos de abrir puertas, puede empezar cerrándolas.