Créditos digitales: el dato que pone a Santa Cruz en el ojo de la tormenta en el Congreso

El endeudamiento dejó de ser un tema privado y se transformó en un problema que golpea a millones de argentinos. Santa Cruz es una de las provincias más afectadas y el Congreso ya debate cómo frenar esta crisis.

Santa Cruz encabeza el ranking patagónico de morosidad, con números que preocupan y que ahora impulsan proyectos de ley para regular el crédito digital.

Un informe del Observatorio de Economía de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de la Patagonia San Juan Bosco (UNPSJB) reveló que, en mayo de 2026, el 31,2% de los deudores santacruceños estaba en situación irregular. La provincia también muestra un 19,8% de ratio total de irregularidad crediticia, con una mora del 31,8% en billeteras virtuales y del 16,2% en el sistema bancario.

El crecimiento del crédito digital es alarmante: la morosidad en billeteras virtuales pasó del 7,3% a fines de 2024 al 29,6% en mayo de 2026, superando incluso los niveles de la pandemia.

¿Por qué las familias se endeudan?

El destino del crédito cambió. Ya no se usa para comprar bienes durables o hacer consumos extraordinarios, sino para cubrir gastos básicos como alimentos, alquileres, servicios y medicamentos. Los préstamos personales concentran el 73% del saldo irregular, y las tarjetas de crédito también muestran altos niveles de incumplimiento.

Así, el crédito se convirtió en una herramienta de subsistencia ante la pérdida del poder adquisitivo. A nivel nacional, hay 20,9 millones de personas con deudas, y 5,8 millones están en mora. Muchas de ellas solo deben a billeteras virtuales.

Qué propone el Congreso

Diputados de la oposición impulsan proyectos para regular el ecosistema financiero digital y proteger a los usuarios. El diputado nacional de Provincias Unidas, Pablo Juliano, presentó una iniciativa para combatir el crédito impulsivo en aplicaciones móviles y billeteras virtuales, y crear mecanismos de reinserción económica para deudores críticos.

La propuesta obliga a bancos y fintech a evaluar integralmente la situación económica del usuario antes de otorgar crédito, evitando que una persona acumule deudas en varias plataformas sin control. También contempla un procedimiento judicial de rehabilitación financiera para casos de insolvencia o sobreendeudamiento, con planes de pago acordes a los ingresos reales y protección de bienes esenciales.

Además, se busca la “segunda oportunidad”: si el deudor actúa de buena fe y cumple el plan de pagos, el juez podría extinguir total o parcialmente las deudas pendientes.

Contra los “patrones oscuros”

El proyecto apunta a regular los “dark patterns”, interfaces diseñadas para inducir decisiones del usuario, y la gamificación que fomenta el endeudamiento. Se busca impedir que las plataformas oculten el costo real de un préstamo, incentiven el acceso acelerado al crédito o presionen con notificaciones de créditos preaprobados.

También se exige que los sistemas automatizados de evaluación crediticia sean transparentes, auditables y revisados por humanos. En cuanto a cobranzas, se propone limitar el hostigamiento y la violencia económica contra morosos.

“Las billeteras virtuales deben cumplir los mismos protocolos que las tarjetas bancarias”, afirmó Juliano, quien denunció intereses de entre 100% y 700% y el mecanismo de ofrecer un nuevo crédito para cancelar otro, creando un circuito de endeudamiento permanente. “Una persona debe pagar sus deudas, pero el sistema tampoco puede condenarla a permanecer excluida o endeudada de por vida”, sostuvo.

La otra iniciativa para los más vulnerables

Un grupo de 27 diputados del peronismo federal, liderados por Victoria Tolosa Paz, presentó un proyecto para proteger a beneficiarios de ANSES. Busca impedir que se use la condición socioeconómica o la informalidad como factores negativos para acceder al crédito, y cuestiona los Costos Financieros Totales que superan el 700%.

El impacto en Santa Cruz

Con el 31,8% de mora en billeteras virtuales, Santa Cruz es el centro de esta problemática. En Neuquén, la situación es mejor gracias a Vaca Muerta, pero en la Patagonia Sur los niveles de endeudamiento son altos.

Este debate en el Congreso encuentra en Santa Cruz un escenario concreto donde las discusiones adquieren dimensión social. Cuando el sobreendeudamiento afecta a millones, las consecuencias se trasladan al consumo, al comercio, al empleo y a toda la economía. En Santa Cruz, donde casi uno de cada tres deudores está en situación irregular, el fenómeno ya es un indicador clave de la fragilidad económica de los hogares.