El 24% del salario se va en deudas: la alarmante radiografía del endeudamiento familiar en Tucumán

Las familias tucumanas destinan casi uno de cada cuatro pesos de su salario a pagar cuotas e intereses, y la deuda acumulada ya equivale a 2,5 sueldos por hogar. Un informe privado revela que el margen para seguir financiando el consumo con crédito está prácticamente agotado.

El estudio, elaborado por Raúl y Andrés Ostengo, fundadores de Recupero Crediticio by Ostengo, expone una paradoja: Tucumán es la provincia con el menor costo absoluto para vivir, pero tiene la peor relación entre gastos básicos e ingresos de todo el país, con un índice de 1,59.

¿Cuánto falta para cubrir los gastos esenciales?

Alquilar una vivienda de tres ambientes y cubrir la canasta básica cuesta $1.562.101 por mes, mientras que el salario neto promedio es de $983.566. La diferencia es de $578.535, un agujero que obliga a muchos hogares a endeudarse para comer o pagar servicios.

Los autores del informe definen esta situación como un "default por subsistencia": las familias ya no toman créditos para comprar bienes durables o invertir, sino para cubrir consumos esenciales ante un presupuesto estructuralmente deficitario.

¿Cómo creció la deuda de los hogares?

El apalancamiento siguió la tendencia nacional. A fines de 2024, la deuda familiar equivalía a 1,5 salarios promedio; al cierre de 2025 y comienzos de 2026, ya llegaba a 2,5 remuneraciones. En ese período, las familias sumaron a sus balances el equivalente a un aguinaldo completo de deuda adicional para sostener niveles mínimos de consumo.

"Casi uno de cada cuatro pesos del ingreso de los trabajadores formales tucumanos se destina exclusivamente a cancelar pasivos", explicó Andrés Ostengo. Esta situación reduce todavía más la liquidez disponible para alimentos, alquileres y tarifas de servicios públicos.

¿Quiénes son los más endeudados?

El estudio identifica al sector público como el principal núcleo de endeudamiento en Tucumán. Los salarios estatales no evolucionaron al mismo ritmo que la inflación ni que varios gastos fijos, algunos de los cuales aumentaron por encima del índice general de precios.

La informalidad laboral también juega un rol clave. En Tucumán, el empleo no registrado alcanzó el 51,5%, con un pico del 59,7% en el primer trimestre. Más de la mitad de la población activa no tiene recibos de sueldo que le permitan acceder al sistema bancario, lo que empuja a muchos hacia prestamistas no financieros.

¿Cuáles son las tasas que pagan los tucumanos?

En los circuitos no bancarios, los costos financieros totales y las tasas efectivas anuales reales superaron el 150%, según Raúl Ostengo. Las tarjetas regionales y no bancarias, muy usadas para compras en supermercados, aplican tasas nominales anuales de entre el 87% y el 92%. La irregularidad en estas tarjetas llegó al 19,4%.

La morosidad en préstamos personales y créditos al consumo alcanzó el 34,1% dentro del sector no bancario, frente al 13,8% en el sistema financiero tradicional. Las compras de electrodomésticos en cuotas muestran la situación más crítica: un 44,3% de operaciones irregulares.

¿Qué pasa con el crédito a empresas?

El crédito a empresas, actividades agroindustriales y pymes mantiene indicadores menores, con una morosidad bancaria de entre el 3,1% y el 3,3%. Sin embargo, en Tucumán el riesgo está condicionado por la estacionalidad de las zafras azucarera y citrícola. El segmento de leasing y factoring es el único que no mostró incrementos en sus incumplimientos, con una irregularidad del 4,7%.

¿Cuál es el récord de morosidad?

La morosidad familiar alcanzó un récord histórico del 10,6% en enero de 2026 y subió al 11,5% en marzo. En el mercado no bancario, el promedio llegó al 26,9%. Las fintech registraron una mora del 26,2% y un indicador total del 30,5%, mientras que los incumplimientos bancarios en Tucumán promediaron el 8,5%.

¿Qué esperar en los próximos meses?

Las perspectivas no anticipan una mejora rápida. Aunque la inflación mensual descendió a una franja estimada de entre el 1,9% y el 2% hacia mediados de año, las tasas pasivas nominales de referencia permanecieron alrededor del 22%. La desaceleración inflacionaria puede hacer que las cuotas fijas resulten más pesadas en términos reales.

El informe proyecta que la mora bancaria permanecerá en una "meseta crítica" de entre el 8,5% y el 10% en Tucumán, mientras que a escala nacional oscilaría entre el 10% y el 12%. En el mercado extrabancario se mantendría entre el 25% y el 27%.

El problema trasciende a Tucumán. Un estudio del Centro de Economía Política Argentina estimó que cada persona en mora debe, en promedio, $3 millones al sistema bancario. Si se suman las obligaciones bancarias y no bancarias, la deuda media es de $1,5 millón.

Una encuesta de QSocial indicó que la mitad de la población manifiesta cansancio y preocupación frente al endeudamiento. Otro relevamiento del Banco Provincia de Buenos Aires determinó que cuatro de cada 10 jubilados contrajeron deudas durante los últimos dos años.

"La inflación bajó, pero las tasas siguieron altas. Buena parte del problema se explica por el vicio de prestar caro. Es una crisis en parte autogenerada", evaluó el especialista Leonardo Ferrucci al analizar el crecimiento de la morosidad en tarjetas de crédito y préstamos personales.