El ahorro de 40 años de monotributo que casi nadie va a poder cobrar: el informe que expone el sistema

Un informe del IERAL de la Fundación Mediterránea puso números a una realidad que golpea a millones: los aportes de ninguna categoría del monotributo alcanzan para financiar una jubilación mínima ni una Pensión Universal para el Adulto Mayor (PUAM), ni siquiera tras cuatro décadas de aportes continuos.

El trabajo advirtió que los montos que van al Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) están notoriamente desacoplados de las prestaciones que el sistema promete para la etapa pasiva.

La cuenta que no cierra

Según las simulaciones del estudio, si los aportes previsionales de un monotributista se acumularan en un fondo actualizado por inflación, ninguna categoría del régimen lograría generar una renta vitalicia equivalente a la jubilación mínima actual, aun con 40 años de aportes formales.

En agosto, la jubilación mínima llegó a $ 489.776, con el bono de $ 70.000 incluido. El monto ahorrado tampoco alcanzaría para una PUAM, fijada en $ 405.821 el mes pasado.

En la Argentina hay 4,8 millones de monotributistas. De ese total, 2,8 millones revistan como activos en el SIPA y apenas 2,2 millones registran aportes previsionales de manera efectiva.

Monotributistas pobres: dónde está la mayoría

El informe muestra que el universo de contribuyentes se concentra en los escalones de menor facturación: el 55% de los monotributistas activos está en la Categoría A, y si se suman las B y C, la participación trepa al 78%.

Esa estructura golpea de lleno la recaudación. Mientras un trabajador en relación de dependencia aporta el 11% de sus ingresos, el monotributista destina en promedio apenas un 1,1% de lo que gana.

Entre las categorías A y G, la carga previsional oscila entre el 3,6% y el 1,0% del ingreso. Incluso en la categoría K representa solo un 1,6%, frente al 6% de un asalariado con ingresos similares. Como resultado, el aporte total del régimen a la recaudación nacional representó apenas un 0,16% del PIB en 2026.

¿Cuánto cobraría un monotributista al jubilarse?

El estudio estimó el beneficio que obtendrían los contribuyentes en un esquema de capitalización individual o renta vitalicia, con la esperanza de vida al retiro: 65 años para hombres con 15,9 años de sobrevida y 60 años para mujeres con 23,8 años.

En la Categoría A, un varón con 30 años de aportes acumularía fondos para cubrir apenas el 7% de una jubilación mínima, y el 9% si aportara durante 40 años. En el caso de una mujer, los aportes guardados justificarían un haber equivalente al 4% con 30 años y al 6% con 40.

En el otro extremo, los hombres de la Categoría K con 30 años de aportes alcanzarían a cubrir el 56% del haber mínimo, y un 75% con 40 años. Para una mujer en esa categoría, los fondos representarían el 38% con 30 años y el 50% con 40.

Desde el IERAL aclararon que solo en un escenario donde el fondo de ahorro obtuviera un rendimiento financiero real del 2% anual por encima de la inflación, un varón de la categoría K con 40 años de aportes lograría superar la mínima, alcanzando el 138%, o 105% si dejara pensión a un cónyuge. Una mujer de la misma categoría llegaría al 99% de la mínima.

Para que un monotributista de la Categoría A acumule lo suficiente para una jubilación mínima tras 40 años de aportes, el aporte previsional mensual al SIPA debería subir un 778% en el caso de las mujeres (de $ 18.247 a $ 160.298) y un 725% en el de los hombres con pensión (de $ 18.247 a $ 150.600).

Si ese ajuste se aplicara en todas las categorías, el estudio calculó que la recaudación previsional del régimen subiría del actual 0,04% al 0,27% o 0,29% del PIB, según la modalidad del aumento.