El sueldo estatal y la informalidad están detrás de la mora: el mapa que incomoda en Catamarca

Un informe de Consultora Belgrano cruzó los datos de deuda con el mercado laboral y llegó a una conclusión que descoloca: la mora en Catamarca no se explica por el desempleo ni por el tamaño de las deudas, sino por la calidad del trabajo. El estudio lo firman Joaquín Taborda, Sofía Santamarina y Franco Aguirre.

En la provincia hay alrededor de 70.000 personas en situación de mora, es decir, con deudas que acumulan más de tres meses de atraso. Representan el 34% de quienes tienen alguna deuda. En términos de dinero, el saldo promedio impago por moroso ronda los $2,6 millones.

Frente a sus vecinos del NOA y al promedio del país, Catamarca muestra tres rasgos que la distinguen: más gente atrasada, más endeudados en relación con la población total y más morosos con varias entidades a la vez.

¿Qué pasaría si el desempleo fuera la causa?

La lógica invita a pensar que la gente deja de pagar cuando se queda sin trabajo. Los números del informe no acompañan esa idea. Las provincias con mayor desempleo no son las que más se atrasan: Santa Fe tiene uno de los índices de desocupación más altos del país y, al mismo tiempo, uno de los niveles de mora más bajos.

Sin ingresos registrados, además, es más difícil calificar para un crédito formal. Y con un trabajo informal el acceso al préstamo se complica todavía más. Quienes logran endeudarse con ingresos inestables suelen tener después problemas para pagar en término.

Catamarca tiene menos informalidad que el resto del NOA: 46 de cada 100 trabajadores, contra 57 en la región y 45 en el país. Con ese nivel, el informe calcula que debería tener 28 deudores atrasados de cada 100, que es lo que muestran en promedio las provincias con informalidad similar. Sin embargo, registra 34.

El peso del empleo público en la ecuación

Los trabajadores formales, tanto del sector privado como del público, son los que tienen más canales de acceso al crédito porque cuentan con ingresos registrados. Pero pagar a término depende de la calidad de ese ingreso. Al comparar las provincias, el informe encuentra que donde el Estado emplea más hay más deudores atrasados.

En Catamarca, la combinación de informalidad y empleo público explica esos 34 morosos de cada 100. La Rioja, la provincia más parecida en ese aspecto, tiene una mora casi idéntica: 35 de cada 100.

El dato de fondo: Catamarca está entre las provincias con mayor empleo público del país. 39 de cada 100 trabajadores tienen al Estado nacional, provincial o municipal como empleador, cuando el promedio nacional es de 17. Solo La Rioja la supera (45).

El sector público es uno de los más golpeados en términos de salario real en los últimos tres años. Cuando el sueldo es bajo y el hogar tiene pocos ingresos adicionales, las cuotas se acumulan. Y cuando el banco no alcanza, se recurre a billeteras virtuales, tarjetas de comercios y financieras, donde el atraso es mucho más habitual.

En la provincia ese recorrido se observa con claridad: la mitad de los deudores le debe al banco público, siete de cada diez tienen deudas con billeteras o fintech, y en las tarjetas de comercios y financieras la mitad o más de lo adeudado está impago.

Una misma deuda pesa distinto según el trabajo

El monto adeudado no se vive igual en todos los hogares. En Catamarca, la deuda impaga de una familia cuyo jefe está en el sector informal equivale a dos meses de sus ingresos. Para los empleados en el sector público o privado, en cambio, representa solo un mes.

Entre los jóvenes el panorama es más duro. Tres de cada cuatro trabajadores catamarqueños menores de 25 años están en la informalidad. Y donde el primer empleo es informal, la primera deuda se paga peor: 46 de cada 100 jóvenes deudores de la provincia están atrasados, contra 39 en el país.

A eso se suma otra brecha: los hogares con jefa mujer, que en Gran Catamarca son la mitad, ganan un 23% menos que los que tienen jefe varón.

Por qué el monto total no alcanza para explicar el problema

Según los autores, evaluar el impacto de un alivio tomando únicamente el monto total adeudado es un error para la realidad local, donde predomina una gran cantidad de deudores con saldos individuales bajos. Lo que importa, sostienen, es saber cuánto del sueldo estatal ya está comprometido en cuotas, qué ocurre con los contratados sin aportes y cuánto cuestan de verdad las deudas en los canales más caros.

Y sobre todo, remarcan, importa que el trabajo que existe sea formal y alcance para vivir. Como el desempleo no explica la mora, crear empleo no necesariamente va a resolverla. Mejorar su calidad, sí.

La conclusión del informe apunta a cambiar el diagnóstico: "Catamarca no tiene un problema de deudores irresponsables. Tiene un mercado de trabajo que, sumado al deterioro transversal y la situación salarial real deprimida a nivel nacional, produce mucha mora". Es una diferencia importante, cierran los autores, porque las soluciones son otras.

El trabajo completo, con datos por sexo, edad y situación del hogar, está disponible en consultorabelgrano.com. Se elaboró con datos del Mapa de la Deuda (CEC – FES), en base a la Central de Deudores del BCRA, la Secretaría de Trabajo, Empleo y Seguridad Social y la EPH del INDEC.