Monotributistas: el dato que define si te dan el crédito UVA

Comprar una vivienda con un crédito hipotecario UVA no es exclusivo para empleados en relación de dependencia. Los monotributistas también pueden acceder, pero las condiciones cambian de un banco a otro y hay un punto que suele definir si la operación se concreta o no.

La financiación, el plazo y la tasa de interés varían según la entidad, y la forma de demostrar ingresos es la gran diferencia con un asalariado. Mientras que un empleado presenta recibos de sueldo, el trabajador independiente debe respaldar su facturación con otra documentación.

Qué piden los bancos

Entre los requisitos más comunes aparecen los comprobantes de pago del monotributo ante ARCA, las últimas facturas emitidas y cierta antigüedad en la actividad, que en varios casos no baja de un año. Con esa documentación, la entidad evalúa la capacidad de pago y define el monto máximo al que puede aspirar el solicitante.

También se mira la relación entre la cuota y los ingresos. En la mayoría de los bancos, la cuota no puede superar el 25% de los ingresos considerados. Banco Hipotecario es más estricto: fija ese límite en el 20%. Macro y BBVA no informan un porcentaje específico.

Cuánto financian y hasta cuándo

La oferta es amplia. Banco Hipotecario presta hasta 15 años, con un monto cercano a los USD 170.000 y una financiación que puede llegar al 80% de la tasación. Banco Ciudad extiende el plazo a 25 años y ofrece hasta unos USD 248.000 para primera vivienda, aunque para otros destinos el límite baja a unos USD 70.000.

Brubank, Banco Nación y BBVA estiran el plazo hasta 30 años. Brubank presta alrededor de USD 216.000 y cubre hasta el 70% de una primera vivienda; Nación llega al 75%; y BBVA puede financiar hasta el 80%, sin tope de monto.

Macro tampoco fija un monto máximo y, para menores de 30 años, puede financiar hasta el 90% del valor, aunque ese porcentaje se ajusta según la operación y la relación del cliente con el banco. Credicoop ofrece unos USD 141.000 y hasta el 70%; Banco del Sol cubre hasta el 80% sin límite de monto informado; y Comafi presta aproximadamente USD 246.000 con una financiación de hasta el 75%.

La tasa, el otro gran condicionante

Las tasas también juegan distinto para quienes no acreditan un salario. Banco Nación, por ejemplo, cobra 6,7% a quienes acreditan haberes y 12% a quienes no. Banco Ciudad parte del 7,5% en algunas líneas para primera vivienda con acreditación y puede llegar al 15% sin esa condición.

En Brubank las tasas van del 12% al 14%; en Credicoop, del 7,5% al 9%; en Banco del Sol, del 9% al 12,5%; y en Comafi, del 9,5% al 11%. BBVA ofrece entre 7,5% y 9,5% con acreditación de sueldo y hasta 11,5% sin ella.

Por eso, además de la financiación y el plazo, conviene comparar la tasa que efectivamente le corresponde a cada trabajador independiente según su situación.

Cuándo el monotributo no alcanza

No todas las entidades aceptan el monotributo como única fuente de ingresos. Galicia y Santander exigen un sueldo en relación de dependencia, aunque permiten sumar la facturación independiente para ampliar los ingresos computables.

Galicia ofrece hasta 20 años, sin tope de monto y con financiación de hasta el 70%. La tasa informada es del 9,5% con acreditación de haberes y del 11,5% sin ella. Santander también da hasta 20 años y financia hasta el 70%, sin límite de monto, y permite incorporar los ingresos de un cónyuge o concubino.

En estos casos, la facturación como monotributista no reemplaza el requisito de contar con un salario registrado, solo lo complementa.

Antes de pedir el crédito

Lo primero es calcular cuánto cubre el banco y cuánto hay que poner de propio. Si la financiación es del 70%, el comprador debe contar con el 30% restante, más los gastos de la operación.

Después, la entidad analiza los ingresos declarados, la capacidad para afrontar la cuota, el monto solicitado y las características de la operación antes de aprobar el préstamo.

No existe una única condición para que un monotributista acceda a un crédito UVA. La conveniencia de cada alternativa dependerá de los ingresos que pueda demostrar, el ahorro disponible, el porcentaje de financiación, el plazo y la tasa que ofrezca cada banco.