Se endeudaron para pagar el súper: 3,6 millones de argentinos ya no pueden salir de sus deudas

Mientras el Gobierno celebra la baja de la inflación y la recuperación del crédito, un informe revela que 3,6 millones de personas ya tienen deudas consideradas irrecuperables. La mayoría pidió préstamos para cubrir gastos cotidianos, no para comprar bienes.

El Instituto Argentina Grande (IAG) analizó los datos de la Central de Deudores del Banco Central y encontró que en mayo había 3,6 millones de argentinos con al menos una línea de crédito con atrasos superiores a un año. Son 1,7 millones más que doce meses atrás y representan el 17,2% del total de deudores del sistema financiero y no financiero.

Si se suman todos los que tienen tres meses o más de demora, la cifra trepa a 5,8 millones de personas. Esto significa que uno de cada ocho argentinos mantiene al menos una deuda en situación irregular.

¿Quiénes son los deudores irrecuperables?

El informe revela un dato que contradice el diagnóstico habitual: la mitad de esas deudas irrecuperables son por montos de 309 mil pesos o menos. El endeudamiento promedio de estos deudores es un 53,7% inferior al de quienes pagan regularmente. No se endeudaron para comprar un auto o una casa, sino para pagar el supermercado, hacer arreglos en el hogar o cubrir servicios, según el texto del IAG.

“Los deudores irrecuperables no se endeudaron para comprar un inmueble o bienes durables como un auto; el análisis de los montos muestra una realidad más cruda: se endeudaron para pagar el super, hacer un arreglo en la casa o pagar los servicios”, señala el informe.

El crédito, en lugar de ser una herramienta para adelantar consumo, se convirtió en un mecanismo para postergar problemas de liquidez. Cuando los ingresos no alcanzan, las familias recurren a tarjetas, préstamos personales o billeteras virtuales para cubrir gastos corrientes.

Salarios que no alcanzan

El informe sostiene que el salario del sector privado registrado frenó su recuperación a mediados del año pasado y hoy está 5,3% abajo en términos reales respecto a 2023. En el sector público, la pérdida llega al 21%. Si se descuentan los aumentos en servicios públicos y transporte, el ingreso disponible cae aún más. “La capacidad de repago de las personas humanas no mejorará si sus ingresos no mejoran”, concluye el documento.

Las tasas de interés activas siguen siendo elevadas. Los préstamos personales en bancos tienen una TNA del 112% y un CFT superior al 100%. En billeteras virtuales el CFT puede llegar al 400%, y en financieras al 600%. El informe advierte que “las altas tasas de morosidad impiden que las tasas activas bajen”, generando un círculo vicioso.

Jóvenes, los más golpeados

Entre los jóvenes de 15 a 29 años, el 24% tiene al menos una deuda con más de un año de atraso. La cantidad de deudores irrecuperables en esa franja creció un 87% en solo doce meses, el mayor incremento entre todos los grupos etarios. Esto se explica por la mayor informalidad, salarios iniciales más bajos e inestabilidad laboral. Además, son los que más usan aplicaciones de financiamiento inmediato.

En el otro extremo, los mayores de 75 años tienen solo un 9,8% de deudores irrecuperables. El mayor deterioro se da entre quienes deben solo a entidades no bancarias: hay más de 1,5 millones de deudores irrecuperables en ese segmento, con un incremento de 838 mil personas en un año. Allí, cuatro de cada diez clientes presentan algún nivel de morosidad.

¿Dónde es peor la situación?

Las provincias de Cuyo y del Norte Grande concentran la mayor proporción de deudores irrecuperables. San Juan encabeza el ranking nacional con un 23,8% de deudores con atrasos superiores a un año. El promedio regional ronda el 20%, por encima del 17,2% nacional. Pero el crecimiento más acelerado se dio en Neuquén, Chubut, Chaco y Santa Fe, donde la participación de deudores irrecuperables aumentó más de doce puntos porcentuales en apenas un año.

El informe concluye que la expansión del crédito permitió sostener parte del consumo, pero la aceleración de la morosidad muestra que esa estrategia tiene un límite cuando los salarios y el empleo no mejoran. La deuda, en ese escenario, deja de anticipar consumo futuro y pasa a reflejar las dificultades del presente.